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复利是指不仅对初始本金计算利息，还对之前累积的利息计算利息。公式为 A = P(1 + r/n)^(nt)，其中 A 为最终金额，P 为本金，r 为年利率，n 为每年复利次数，t 为年数。复利频率越高，投资增长越快。
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使用步骤
- 1
输入初始投资金额
输入您计划前期投资的金额。也可以选择您偏好的货币。
- 2
设置年利率
输入预期年化回报率（例如，股票指数基金7%）。结果即时更新。
- 3
选择投资期限和复利频率
设置您计划投资的年数，选择复利频率（投资通常按月复利）。
- 4
添加每月定投（可选）
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理解复利
复利的力量
爱因斯坦曾说，复利是世界第八大奇迹。懂的人赚到它，不懂的人付出它。复利是投资收益被重新投入，使后续期间不仅在原始本金上赚取利息，还在累积的利息上赚取利息。这创造了随时间越来越强大的指数增长效应。
关键洞察是：时间是复利中最重要的因素——比利率或初始金额更重要。例如，从25岁开始每年投资5,000美元（7%回报率，投资到55岁），到55岁可累积472,000美元。晚5年开始（从30岁投到55岁），仅累积316,000美元——仅因晚开始5年就少了156,000美元，尽管投资总额相同。
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复利频率的运作方式
复利频率指利息多长时间计算并加入本金一次。常见频率包括按年（1次/年）、按半年（2次/年）、按季度（4次/年）、按月（12次/年）和按日（365次/年）。复利频率越高，收益越高，因为每次复利都更早将利息加入本金，使后续利息计算基于更大的余额。
对于适中的利率和期限，按年与按月复利的差异相对较小。例如，1万美元7%利率10年：按年复利得19,672美元，按月复利得20,097美元——差异425美元。但40年后，这个差异增长到4,200美元。大多数现实投资（共同基金、ETF、储蓄账户）按月或按季度复利。
每月定投的影响
每月定投对投资增长有强大影响，尤其在较长时间范围内。考虑30年7%回报率的三个场景：(1) 1万美元一次性投入、无定投，增长到76,123美元。(2) 1万美元初始 + 每月200美元，增长到293,749美元。(3) 0初始 + 每月200美元，增长到243,464美元。场景3总投入72,000美元（200 × 360月），但复利收益171,464美元——超过投入金额的两倍。这证明了持续投资（即使金额不大）比等待积累大额一次性投入更重要。
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常见使用场景
复利计算器帮助您做出更好规划的实际场景。
退休规划
预测退休储蓄在20、30或40年后的增长。
投资比较
比较不同回报率、时间期限和定投金额以优化策略。
教育储蓄
计算教育基金在孩子上大学时的增长。
目标设定
算出每月需要存多少钱才能在特定日期前达到财务目标。
与其他复利计算器的对比
热门投资计算工具的功能对比。
| 功能 | NeatForge | Calculator.net | Investor.gov |
|---|---|---|---|
| 隐私（不上传） | 100%本地 | 服务端 | 服务端 |
| 价格 | 免费无限制 | 免费有广告 | 免费 |
| 每月定投 | |||
| 逐年表格 | |||
| 复利选项 | 5种 | 固定 | |
| 实时计算 | 无需按钮 | 需点击 | 需点击 |
| 多币种 | 12种 | 仅美元 | 仅美元 |
| 离线使用 | 加载后可用 |
大多数在线复利计算器在服务器上处理您的财务数据。我们的工具完全在本地完成——投资金额永远不会离开浏览器。
常见问题
什么是复利？
复利是指不仅对初始本金计算利息，还对之前累积的利息计算利息。与仅对本金计息的单利不同，复利让您的资金呈指数级增长。例如，1万美元以7%利率投资30年，复利可增长到76,123美元，而单利仅为31,000美元——差异超过45,000美元。
复利公式是什么？
标准复利公式为 A = P(1 + r/n)^(nt)，其中 A 为最终金额，P 为本金（初始投资），r 为年利率（小数形式），n 为每年复利次数，t 为年数。例如，1万美元以7%按月复利10年：A = 10000 × (1 + 0.07/12)^(12×10) = 20,096.61美元。
每月定投如何影响投资增长？
每月定投可以显著增加最终余额，因为每笔定投本身也赚取复利。例如，1万美元以7%利率投资30年增长到76,123美元。但如果每月加投500美元（30年共投18万美元），最终余额可达668,042美元——意味着19万美元的总投入（本金+定投）赚取了478,042美元利息。越早开始定投，复利效应越大。
单利和复利有什么区别？
单利仅对本金计算：利息 = P × r × t。复利对本金加累积利息计算：A = P(1 + r/n)^(nt)。随时间推移，复利呈指数增长，单利呈线性增长。例如，1万美元10%利率30年：单利赚30,000美元（总计40,000美元），复利（按年）赚164,494美元（总计174,494美元）——超过5倍。
复利频率如何影响收益？
复利频率越高，收益越高，因为利息更频繁地加入本金。例如，1万美元10%利率10年：按年复利得25,937美元，按半年26,533美元，按季度26,851美元，按月27,070美元，按日27,179美元。按年与按日复利的差异约1,242美元——明显但不巨大。大多数投资按月或按季度复利。
什么是好的年化投资回报率？
历史上，标普500指数年均回报约10%（通胀前），约7%（通胀后）。60%股票+40%债券的均衡组合可能回报6-8%。保守投资如大额存单和高收益储蓄账户通常回报3-5%。个人结果因风险承受能力、投资期限和市场状况而异。过往表现不保证未来回报。
什么是72法则？
72法则是快速估算投资翻倍所需时间的口诀。用72除以年利率得到大约的年数。例如，7%回报率，投资翻倍约需72/7 ≈ 10.3年。10%则约7.2年。这是一个近似值——精确公式为 ln(2)/ln(1+r)，但72法则对6%-10%范围内的利率误差在1%以内。
应该一次性投资还是定投？
研究表明，一次性投资约66%的情况优于定投，因为市场长期趋于上涨。但定投降低了在市场下跌前一次性投入全部资金的风险。对大多数人来说，最佳策略是尽早尽可能多地投资——无论是一次性还是定期月供。我们的计算器可通过调整初始投资和月供来模拟两种场景。
通胀如何影响投资回报？
通胀会侵蚀资金的购买力。如果投资回报7%但通胀3%，您的实际回报（通胀调整后）仅约4%。30年后，1万美元以7%增长到76,123美元，但在3%通胀下，这76,123美元仅相当于今天约31,471美元的购买力。规划长期投资时，务必考虑实际回报（名义回报减去通胀）。
我的财务数据在此复利计算器中安全吗？
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